8 zásadních chyb, kterým se vyhnout při výběru a splácení půjčky

Plánujete si vzít půjčku, ale nejste si jistí, na co si dát pozor? Vyvarovat se chyb při výběru a splácení úvěru může ušetřit tisíce korun i spoustu stresu. V článku se dozvíte o osmi nejčastějších přešlapech, kterých se lidé dopouštějí. Přečtěte si, jak se těmto chybám vyhnout a půjčit si bezpečně a výhodně.

1. Nastavíte příliš vysoké splátky

Řada lidí chce dluh rychle uklidit ze stolu. Proto si nastaví splátky až moc vysoko. Na první pohled to vypadá jako správná cesta. Jenže stačí malý výpadek příjmu nebo nečekaná faktura a problém je na světě.

Když vám splátky vezmou skoro všechny volné peníze, nemáte žádnou rezervu. A bez rezervy je i malá komplikace docela velký stres. Čísla to jen potvrzují. Podle dat ČNB z roku 2023 má finanční rezervu na tři měsíce jen asi 35 % domácností (zdroj: ČNB, Finanční zdraví domácností).

2. Sáhnete po první nabídce

Hodně lidí vezme první půjčku, která se jim objeví před očima. Vypadá to rychle a pohodlně. Ve skutečnosti je to ale jedna z nejdražších chyb. Nabídka může působit fér, ale může v ní být několik poplatků, které hned nevidíte.

Teprve když porovnáte více poskytovatelů, dostanete jasný obrázek. Sledujte hlavně úrok, výši splátky a délku splácení. Tato tři čísla vám ukážou, kolik ve skutečnosti zaplatíte.

Proč je srovnání tak důležité? Rozdíl mezi úrokem 8 % a 14 % u půjčky 150 000 Kč může navýšit celkové náklady o více než 18 000 Kč. Vyšší úrok rychle zdraží celý úvěr, proto se vyplatí nabídky porovnat dřív, než podepíšete.

3. Řešíte dluh další půjčkou

Vytloukání klínu klínem působí jako rychlé řešení. Krátkodobě pomůže zaplatit splátku, ale dlouhodobě problém zhorší. Nová půjčka, ať už nebankovní, nebo bankovní, přinese další poplatky a další závazek.

Tento postup často vede do dluhové spirály. Člověk splácí jednu půjčku druhou. Nakonec už splácí jen poplatky a úroky. Jediný smysluplný krok je včasná konsolidace. Konsolidace spojí více půjček do jedné a sníží splátku. Pomáhá i přímá dohoda s věřitelem. Pokud se problém začne řešit pozdě, možností rychle ubývá.

4. Nepřečtete si smlouvu

Mnoho lidí smlouvu jen rychle projde očima. Často jde přitom o desítky tisíc nebo statisíce. Právě ve smlouvě jsou ale důležité informace. Najdete tam poplatky, sankce, podmínky mimořádných splátek nebo ceny doplňkových služeb.

Pokud narazíte na větu, které nerozumíte, řešte to před podpisem. Je to úplně normální. Smlouva je závazek na měsíce nebo roky. Chyba v této fázi se může velmi prodražit.

Vyplatí se proto projít celou smlouvu v klidu. Můžete si ji vzít domů, zkontrolovat ji s někým dalším nebo se zeptat přímo poskytovatele. Tato opatrnost vám ušetří peníze i nervy.

5. Neověříte si pokuty a sankce

Každý počítá s tím, že bude splácet včas. Realita je ale často jiná. Stačí jedno zpoždění a sankce rychle rostou. Někteří poskytovatelé mají pokuty nastavené tak, že se z nich stává hlavní část jejich zisku.

Proto si vždy zjistěte podmínky pro pozdní splátky. Kolik stojí upomínka? Jak rychle se úročí penále? V některých smlouvách najdete částky, které mohou během pár měsíců navýšit dluh o desítky procent.

6. Neřešíte problémy se splácením

Když se objeví problém se splátkou, mnoho lidí ho zkusí ignorovat. Doufají, že se situace sama zlepší. To ale skoro nikdy nefunguje. Dluh začne růst o sankce, upomínky a později i náklady na vymáhání. V krajním případě se přidá exekuce.

Jakmile víte, že splátku nezvládnete, je lepší jednat hned. Férový poskytovatel většinou nabídne několik možností. Patří sem odklad splátek, snížení splátky nebo úprava splátkového kalendáře. Tyto kroky mohou situaci stabilizovat. A hlavně zabrání dalšímu navyšování dluhu.

7. Řešíte jen úrok místo RPSN

Úrok působí jako hlavní ukazatel ceny půjčky. Ve skutečnosti toho ale moc neřekne. Úrok neobsahuje žádné poplatky. Neukazuje ani cenu vedení účtu, ani cenu doplňkových služeb.

Důležité je vždy RPSN. Právě RPSN ukazuje celkové náklady. Pokud se zaměříte jen na úrok, můžete vybrat nabídku, která na první pohled vypadá levně, ale ve skutečnosti zaplatíte o tisíce víc. Typický příklad je půjčka s úrokem 8 %, ale RPSN 18 % kvůli dalším poplatkům - celková cena tak může být výrazně vyšší.

8. Platíte poplatky předem

Seriózní poskytovatel nikdy nechce zaplatit poplatek před schválením půjčky. Nejde o standardní postup. Pokud po vás někdo chce peníze za „zajištění půjčky", „pojištění schválení" nebo „rychlé vyřízení", je to varovný signál.

Předem placené poplatky patří mezi nejčastější podvody. Člověk zaplatí několik stovek nebo i tisíc korun. Půjčku ale nedostane. Pachatel často zmizí a získané peníze už nevrátí. Podle České obchodní inspekce se tyto případy v posledních letech stále řeší (zdroj: ČOI, Rizikové praktiky na úvěrovém trhu).

Stručné shrnutí

Jaké chyby je tedy nejlepší při výběru a splácení půjčky vynechat? Těch osm nejčastějších se týká především unáhlených rozhodnutí, špatného nastavení splátek, nedostatečného srovnání nabídek a podcenění detailů ve smlouvě. Klíčem k úspěchu je důkladná příprava, čtení podmínek a včasné řešení problémů. Důležité je také rozlišovat mezi úrokem a RPSN a nikdy neplatit poplatky předem.

Pokud budete postupovat s rozvahou a obezřetností, výrazně snížíte riziko finančních problémů. Každá půjčka by měla být pomocí, ne pastí. A právě tomu se díky znalosti těchto chyb dokážete efektivně vyhnout.